data-v-4d3e2fd7>本文来自微信公众号:,作者:Alan,题图来自:视觉中国2020年,世界正因一场新冠疫情而改变。它像一面镜子,将先前已存在的系统性不平等赤裸裸地摆在了我们面前。时至今日,人类社会的生产力得到了长足发展,但全球仍有10%的人每日生活在1.9美元以下的极端贫困里,8.9%的人营养不良、食不果腹,每年仍有150万人死于疫苗可预防的疾病。当新冠袭来,最受冲击的依然是这些最脆弱的人——他们大多生活在撒哈拉以南非洲和其他发展中国家,当出生的地域、时间、家庭条件等因素,对我们之后人生的境遇产生极大的影响时,我们不得不反思:在广泛的社会与经济不平等还存在之时,没有谁的成功是完全...... Last article READ

技术是金箍棒 使命是紧箍咒

  文/何伊凡

  来源:盒饭财经(ID:daxiongfan)

  01

  《信用》之书

  从东西方哲学看信用问题如何用技术来解决

  面对复杂的商业机构,成就卓著的企业家,更要向简单处看,向高处看,才能洞悉本质,抽取规律。

  近年来最流行的企业家自传,莫过于桥水基金创始人瑞达里欧的《原则》,黑石创始人苏世民的《我的经验与教训》,斯坦福校长,硅谷教父约翰·汉尼斯的《要领》,稻盛和夫的《心》。把这四本书横切开来读,可以发现其中的共通之处:原来推动他们站在食物链顶端的,都是一些朴素价值观,如谦逊、勇气、同理心、至善、注重因果关系、追求极致等。

  阿里巴巴创始人马云即将再次收获一个全球瞩目的 IPO,他还没有要出自传的想法。如果写得话,可能有一个书名特别适合:《信用》,这是所有阿里系公司出发的起点和终点,若非以此为题,这本书很难写 102 年。

  蚂蚁集团在这本书中将占很大篇幅。

  随着上市日期临近,这只蚂蚁连足上的绒毛都已放置在显微下。它A股招股书文件长达 493 页,H股招股书文件长达 674 页,显示 2019 年营收超 1200 亿元;6 成营收来自数字金融科技服务;年活用户超 10 亿,连接商家数超 8000 万;过去一年支付交易规模为 118 万亿元;员工持股平台占股 40%。

  截至 2020 年 6 月 30 日,仅蚂蚁数字金融科技平台合作伙伴超 2000 家,包括约 100 家银行、约 90 家保险合作机构、约 170 家资管机构,以及 24 家基金公司。

  蚂蚁集团是中国最大的数字支付提供商和领先的数字金融平台;是中国最大的线上消费信贷和小微经营者信贷服务平台;是中国最大的线上理财平台;是中国最大的线上保险服务平台,清晰描述它成了一个巨大的难题,但是把它放进《信用》这本书里,它又简单的如同单细胞动物。

  在上述四本自传中,信用也是重要命题。瑞达里欧特别在意可信度加权,在桥水,每个人观点的可信度都被记录在案并接受系统性评估;苏世民强调:你的诚信必须要毋庸置疑,要始终言而有信,不要为了自己的利益误导任何人;汉尼斯认为,坚守本色和受人信任是领导力的核心要素;稻盛和夫则将信用提到了利他的宇宙观,如此才能达至“真我”。 

  蚂蚁对于信用的理解和践行,则有典型的东方哲学特色。它一直坚持两条发展主线:一是信用体系建设,一是持续打造技术平台能力。马云推崇太极文化,这两者就如同太极图中的阴阳鱼,阴中有阳,阳中有阴,互为因果,相生互变,周圆旋转,中心不变,而外延无时无刻不在运动。

  从蚂蚁前身支付宝诞生起,它就面对比其他公司更复杂的各种矛盾,如是否要把筷子伸进银行的碗里?伸多长?到底是金融本位还是科技本位?在效率和风控之间如何平衡?开放和封闭的边界在哪里?

  在它所生长出来的环境中,类似命题都不是非此即彼,非黑即白。蚂蚁成立 5 年、支付宝成立 15 年,就是一部西天取经史,所取得真经就是“信用”,技术是它的金箍棒,“让天下没有难做的生意”这一使命就是它的紧箍咒,时刻提醒它,因何而出发。

  从《周易》到《道德经》、《黄帝内经》,阴阳,或者另一种符号“乾坤”,构成了东方哲学的底层逻辑。一部《西游记》,讲的也是太极生阴阳五行,乾坤调和,金丹大道成就的后天返先天之理。

  与《西游记》不同的是,它这一路遇到的下凡神仙或下凡神仙的坐骑更多,如果只使蛮力,抡起棒子一通乱打,见神杀神,见佛杀佛,早就倒在了取经的路上。

  在此过程中,我们会从它如何以“莫向外求”,化解用户需求与能力边界的矛盾,以“为道日损”,化解复杂流程与极简体验的矛盾,以“事上磨炼”,化解变化开放与稳定严谨的矛盾,来展现它的取经过程。

  这也是独特的中国信用社会成长史。

  02

  萌芽之初

  互联网第一次精神污染

  一生二,二生三,三生万物,在此之前,我们可以先扫描 2003 年 10 月 18 日,淘宝首次推出担保交易(支付宝)服务之前,找到这个“一”,看一下它诞生时的信用环境是怎样的?

  没有信用,商业社会将不复存在。日裔美国学者弗朗西斯·福山在名著《信任:社会美德与创造经济繁荣》一书中,系统阐述了信任这种社会美德与创造经济繁荣之间的关系。

  福山的信任观,实质是把信任当成源于人性基础之上的社会资本。他认为人们自发组织社群,并进行各种互惠合作的天性和争取被认可的本性,是形成信任的主要源泉和基础。作为社会资本的信任对于经济、政治及社会各领域有着非常重要的作用和影响,同时也是决定社会文明程度高低的一个极为重要因素。

  但是,传统乡土中国的信用链条,近代历经战火、运动,以及改革开放后工业化、城市化冲击下发生断裂, 信任缺失,支付宝诞生前后,已达到相当严重的程度。而 PC 互联网在改造传统产业同时,再次稀释了信用。

  2000 年,电信服务商中国移动搞了一次“本土化创新”,推出“移动梦网”,包括短信、彩信、手机上网(WAP)等各种信息服务,达上万种之多。

  这些业务由中国移动联合上千家增值服务提供商(SP)推出,双方从信息费中分成。SP 业务为中国互联网企业提供了过冬的棉袄,也将传统行业野蛮生长的思维引入了互联网。

  移动梦网的 SP 服务商多数成本低廉,分散作战,对他们来说,手机用户的钱袋是敞开的。对用户来说,SP 的服务往往突然闯入,就如同附骨之蛆,其中种种骗局难以详述。

  SP 之后,传统产业销售力量进入互联网,代理制在各种网络产品中生根发芽。代理商不用理解产品,只要有办法把产品卖出去就行,其中不少人连鼠标都没摸过,这是中国互联网遭遇的第一次“精神污染”。

  另一道“财富之门”同时打开,那就是流氓软件。周鸿祎曾经自述:“我老周就做过一件荒唐事,就是 3721,而且觉醒了。”他创建的 3721,插件能在用户打开某些网页时强行安装进电脑,且难以卸载。后来又与许多个人网站合作,推出弹窗广告,有的窗口甚至无法关闭。

  从 2003 年之后,许多小公司学习 3721 的底层技术,渐渐形成一条完整的灰色产业链。链条包括共享软件制作者、中间代理商及广告中介,还有软件幕后雇主及插件投放者,是个数十亿之巨的产业。

  这就是支付宝产生的背景,互联网已经在解决效率上迈进了一大步,但在解决信用上却退了一小步。即使没有支付宝,随着线上交易需求越来越旺盛,也必定有其他公司尝试解决此痛点,只是时也命也,支付宝扮演了推门人的角色。

  03

  莫向外求

  解决用户需求与能力边界的矛盾

  信用离不开价值交换,但当外部环境难以支撑用户需求,能否靠升级自己的能力边界来绕过阻碍?

  自明代万历年间,晋商迅速崛起,特别是平遥,更成为晋商中心。随着晋商所开设商铺遍布全国,直接导致了两个方面:一,长途贸易意味着利润回款的周期相较长,这对商誉的要求就越严格;另一方面,异地结算就成了市场主流。但清代中后期,社会动荡不安,如何保证银两流通中的安全,就成了刚需。

  如果寄希望于清廷的国家金融系统或镖局,显然于事无补。精明的晋商大掌柜雷履泰,搞了一次信用创新,他看出专营汇兑是一门大生意。汇和兑之间存在时间差,还可以拿存进来的资金去做放贷生意。在和东家李大全协商后,他带领西裕成全面转型做银两汇兑生意,并以自家纸票作为汇兑凭证,票号自此成为了晚清中国最为重要的金融机构。

  150 多年后,蚂蚁也遇到类似难题。

  2003 年 5 月 10 日,非典时期,淘宝网诞生于阿里革命圣地杭州湖畔花园。中国信用体系之脆弱,在淘宝上线那一刻充分暴露。“一手交钱一手交货”是零售业延续千年的交易模式。

  线上交易,卖家怕收不到钱,买家怕收不到货。淘宝线上浏览量很高,却难以下单转化,彼时流行的替代方案是,买方在线上拍下产品,到线下约定时间地点见面,这大概是 o2o 雏形。

  淘宝网后来推出一种基于担保交易的工具,将钱先打入一个由银行托管的第三方账户,淘宝网承担信任中的角色,下单后,买家会先将钱汇到这个代管账户。卖方邮寄出产品,买方检查确认产品后,支付宝将款项转到卖方银行账户。

  支付宝与 eBay 的 PayPal 的不同,它不在买家和卖家之间提供直接付款,而是建立一个基于代管的支付系统,这并非全新想法,eBay 曾经在韩国做过类似尝试,但很快放弃。而马云坚定认为它经过改造会改变中国的信用体系。

  现任支付宝事业群总裁的倪行军(花名苗人凤)曾感叹,“支付宝完全为了信用而生,源起非常之简单,就是为了解决淘宝上的信任问题,它甚至可以放弃所有的支付设置,和金融机构一起做,最后阴差阳错没有走到一起,为了解决市场需求,只能自己走上这条道路”。

  马云本来也不想自己做支付,这是一个敏感的灰色地带。最早阿里希望借助银联,来打通各个银行的网银,而彼时在银联眼中,这个想法过于疯狂。

  类似故事,也曾在 2010 年快捷支付一役中重演。要提高支付成功率,彼时关键要素并未在支付宝控制之中,而是要依靠银行。可对用户而言,不会考虑这些因素,支付失败只会骂支付宝太烂。

  支付宝跳出了死胡同,将虚拟的支付帐户与银行卡绑定,在 PC 时代不需要跳转到银行网银,在移动时代不需要跳转到银行 APP,在一个页面上就能完成所有步骤,保证体验可控,用这种方式盘活了庞大的存量账户。(参见蚂蚁往事:重估“快捷支付” 一文)

  《孟子·离娄上》曰“行有不得,反求诸己。”《六祖坛经》中也讲:“佛向性中作,莫向身外求”。

  由此,可以理解马云所说的“银行不改变,我们就改变银行”,这并非要挑战传统金融的妄语,而是带着无奈的客观陈述。

  04

  为道日损

  解决复杂流程与极简体验的矛盾 

  今日参观日升昌在平遥古城的旧址,还能在它的西侧柜房墙上,看到这样的诗文,如:“谨防假票冒取,勿忘细视书章”“堪笑世情薄,天道最公平,昧心图自利,阴谋害他人,善恶怪有报,到头必分明”“赵氏连城璧,由来天下传”。

  这些诗句并非简单说教,而是隐藏着中国最早的银行密押制度,即用汉字代表数字的密码法。诗文每一句都对应时间或银两数目,这些密押用一段时间就会变更,另外,汇票防伪措施还包括,隐含在汇票里的水印、印章,还有乱写的固定笔迹等。

  通过原始的风控手段,票号居然在能在晚清做到了没有发生过一张假汇票,成为“汇通天下”的信用保证。

  不过,如此繁复的风控方法,用在现代,用户肯定就疯掉了。

  为了解决信任难题,最常用的方法,就是通过“复杂”。人类试图用越来越复杂的法律条文、合同条款、密码等,保障信用,不过,正如福山指出“为了监管更广泛的社会关系而不断制定法规并不是理性、效率的标志,而是社会功能障碍的体现。法规与信任的关系通常是成反比的:人们越依赖法规来监管其交往,他们之间的信任度就越低,反之亦然。”

  技术所提供的方案,必然是轻盈、友好的,否则必然有另外一种技术替代。支付宝曾经的广告词是:因为信任,所以简单,这句话反过来也成立:因为简单,所以信任。

  今天我们难以想象一个没有二维码的世界,不过,无线支付有多种技术路线可供选择,二维码只是其中之一。

  2007 年 1 月,第一代 iphone 诞生,移动互联网世界照进一束强光。支付宝团队相信它将会深刻改变中国社会的商业与生活,从这一年开始,支付宝成立了专门解决移动支付时代创新难题的部门。当时有软件派与硬件派之争。每一派又有不同解决方案,如硬件派,有 NFC (近距离无线通讯技术)、生物识别等,软件派对 APP 怎样识别付款信息,除了二维码,还有声波支付、条码支付等。

  软件派到 2010 年左右,逐渐占上风。回到初心,不难发现,硬件难以体现“普惠”两字,它无法做到真正人人可用,处处可用,算不上“普”,成本昂贵,更算不上“惠”。支付宝使命不是要解决沃尔玛、家乐福等遇到的难题,而是解决那些中小微商家的需求。

  无线支付当时在全世界都是难题, 2012 年 9 月,支付宝团队去美国考察,体验了美国在移动支付方面的多种探索,这些模式看完之后,他们觉得都不适合中国。

  2011 年 7 月 1 日,支付宝率先推出全国首个二维码支付功能。其他技术方案也并行,2012 年 7 月 31 日,推出了利用 NFC、LBS 等技术的新客户端,用户双方可以“触碰”或同时摇动手机自动填写支付宝账号,方便陌生人之间完成快速支付。

  2013 年 1 月 17 日,支付宝新版手机客户端“支付宝钱包”上线“声波付钱”功能,交易双方可通过两台手机自身声波互动,实现相互间转账付钱。

  2013 年 8 月 5 日,腾讯正式发布微信 5.0 版本,也开启了二维码支付功能,二维码一夜之间在全国普及。

  不过 2014 年 3 月,央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》,暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时暂停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。

  后来到 2016 年 8 月,支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》(征求意见稿),意见稿中明确指出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准,这是央行首次官方承认二维码支付地位。

  二维码方便了小商家。用打印机打印出一张 A4 纸,一贴就可以收款了,而且线上订单与线下订单能够集中管理,支付自此不再是电商的配套,而是与场景更深度结合。

  《道德经》第四十八章中谈到:为学日益,为道日损。学问要靠知识、读书、经验一点一滴累积,多一分努力就多一分收获,但学道则和做学问相反,是要丢掉,今天丢一点,明天丢一点,最后“损之又损,以至于无为”。

  为学是要“拿得起”,修道是要“放得下”,两者相辅相成。对普通人,或者一家公司而言,同时具备这两种能力、两种智慧、两种勇气,是极大的挑战。

  蚂蚁集团历史上,则写满了后台的“拿的起”,与前端的“放得下”。如 310 贷款,就是这种哲学的产物。所谓 310,即 3 分钟在线申请、1 秒钟审核放款、0 人工干预。

  蚂蚁集团董事长井贤栋 2019 年 4 月在公开发言中透露,这一模式经过了九年摸索,“但两年前,有相关人士表示,他们出台的 310 模式是 3 周申请,1 月审核,0 几率获贷”。

  05

  事上磨炼

  解决变化开放与稳定严谨的矛盾

  在清末,山西票号后期面对一个难题,即是否要和南帮票号学习。当时随着经济中心南移上海,精明的南方商人在上海创建了新型票号,如近代宁波帮严信厚的源丰润,浙江杭州人胡雪岩成立的阜康票号,李鸿章家族的义善源等。

  南帮票号靠近洋务运动中心,观念开放,经营管理上比山西票号有极大超越。如说山西票号的钱通常只做支付工具,也就是周转资金,而非长期投资。而南帮票号则开始投资实业,将金融与实业打通。

  但是,还没等到山西票号看明白南帮票号,南帮票号就因融入花花世界太深,在朝廷党争和列强挤压下衰落。而山西票号,则在犹豫和观望中,也渐渐被时代淘汰。

  变化开放,还是稳定严谨,贯穿了金融创新的历史,走向任何一个极端都会留下血淋淋的教训。

  到互联网金融出现,更是呈现出“神经分裂”。互联网要求变化开放,快速迭代,适应多变性。金融则容错率极低,鼓励稳定胜于鼓励创新。

  蚂蚁绕不开这种矛盾,它要让互联网因子发挥作用,又要保证金融的严谨性、科学性、准确性、稳定性,同时还要处理大容量。三者叠加,其技术架构天生就和其他科技公司或金融公司差别很大。

  余额宝就是解决这种矛盾的产物。

  蚂蚁集团(彼时为蚂蚁金服)成立一个月后,自 2013 年 4 月,余额宝就悄悄立项。它是余额增值服务与活期资金管理服务产品,由天弘基金作为余额宝基金管理人。

  余额宝目标并不在于追求支付宝账户上面产生的利息,或者说备付金太大,做一些分流。它还是要回到阿里的使命:“让天下没有难做的生意”。

  双 11 发展到 2012 年,交易量已持续放大,这对整体支付容量提出巨大需求,而当时各家银行的技术条件远远顶不住。尤其是前 15 分钟,会形成最可怕的容量峰值。

  这意味着需要有一个短期蓄水池,因此 2011 年、2012 年,会看到支付宝经常会在双十一前期挂出“充值送红包”活动。很多人诟病这是为了圈钱。实际这就是为了挺过那最可怕的 15 分钟,不给银行带来麻烦。

  当时,央行已开始就支付机构客户备付金存管办法征求意见,并准备按照支付机构备付金银行账户利息的 10% 计提风险准备金。此背景下,进入波动小、收益稳定的货币市场基金是一个好方向。

  用户对资金流动性与收益之间是另外一组矛盾,制约在于,要确保钱的流动性,往往收益比较低。而想追求较高收益,钱的流动性就会失去。余额宝背后是货币基金,同样追求资金稳定性,但它又是支付工具,必须充分满足客户资金流动性需求。

  支付宝首次利用技术、利用数据来做出资金安排,算出多少资金可以做项目投放,多少资金必须应付流动性需求。

  类似这种无法回避的矛盾,对蚂蚁而言,一次次加速了它的进化。

  王阳明曰:人须在事上磨练,做功夫,乃有益。若只好静,遇事便乱,终无长进。

  事上磨炼,对蚂蚁而言是常态。

  它要和黑产斗。黑产在金融领域从来都无孔不入。二维码支付功能上线后,立刻让黑产入侵打得狼狈不堪。钓鱼、盗刷、病毒等安全问题接踵而至,产品团队备受质疑。当时管理层“特批”了一个工作室,以公司食堂和自动贩卖机为小白鼠,最终二维码支付克服安全问题,成为主流。

  它要打穿传统的利益板块。水电煤缴费,是支付宝历史上最艰难业务之一:对接机构庞杂、谈判与说服工作量巨大,曾整整停滞了 2 年,又因为长达 10 年不赚一分钱,在内部也质疑声不断。蚂蚁前董事长彭蕾力排众议,说生活服务缴费不但要继续做,还要大做。如今,每 3 个中国人就有 1 个在手机办事, “最多跑一次”、甚至“一次都不用跑”都已成为日常。

  它还要革自己的命。蚂蚁以中心化方式来解决信用问题,本身作为一个信用中介存在。而正成为它基础技术之一的区块链,本质则是在去中心化网络中共享数字账本,要建立不依赖于现有金融账户体系的记账方法、账户体系和记账单位。要参与建立新型信用体系,则意味着蚂蚁正在颠覆蚂蚁。

  06

  取经人蚂蚁人

  永远牢记起点与目标

  从招股说明书中看蚂蚁,它占据了诸多“最大”。但是,它不是中国最赚钱的公司。它 2019 年净利润规模仅相当于工商银行的1/17,中国银行的1/10,招商银行的1/5。如今它最主要收入来自科技服务费,而非金融服务的利息。

  毫无疑问,只要将“信用”这部真经换成假经,扔掉使命的紧箍咒,把技术的金箍棒换成金融的机关枪,会找到太多合理合法赚快钱的机会,不过,这会让它成为一家平庸的公司。

  它在科创板披露的招股书中,关于风险因素的披露数量,创国内资本市场新纪录,用了 39 页,近十分之一篇幅。这些风险可归结为一句话:如果偏离了技术主线,丢掉了信用,它也就瞬间灰飞烟灭。

  如果你把马云从阿里创业之初,到支付宝成立,直到今天蚂蚁集团走向 IPO,所有相关通读一遍,会发现他一直是个“取经人”。1999 年,他自己还吃了上顿没下顿时,就提出“要把对社会的责任感植入在商业模式”。

  2013 年 2 月 25 日,蚂蚁成立前夕,在杭州西溪宾馆召开年度战略会,没在议程上的马云突然出现,他讲了自己春节期间对小微金服的思考。“今天说白了,做金融业务,我们不是为了赚钱,我更看重的是在十年甚至二十年之后,在中国打造一个更开放透明的金融体系。”

  2019 年 4 月 10 日,他又在阿里巴巴公益基金会理事会上分享:阿里所做的任何一件事情,任何一项业务,必须带着公益的心态、商业的手法。

  从字面上看,他确实具备鸡汤大师的所有特征。读懂他的人才理解,他真的像唐僧,一路上都在念叨一句话:“贫僧从东土大唐而来,到西天求取真经”。

  永远牢记起点与目标,才是蚂蚁真正值得研究之处。

  文/郭凡瑜   来源:深响(ID:deep-echo)   核心要点    两次暑期大战的最直接推动作用是帮助行业在关键数据指标上再上一个台阶,同时,行业头部玩家间的差距被极速缩小。   市场对在线教育平台今夏的招生情况因此寄予厚望,但从结果来看,相关增长及转化数据可能并没有预先想象的那么美好。   如何更加高效的获取流量并进行转化更为考验平台实力。一方面,持续的烧钱投入将为公司资金储备带来极大压力。另一方面,若无法取得理想的转化,还将影响投资人 buy in 的信心。   暑期已经结束,但暗战仍未终结。   9 月初,初秋的凉意已在北方蔓延,因疫情而延宕的校内课程,终于在这个秋......Next article READ